Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto/moto ?
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Lorsque vous souscrivez une assurance moto, un élément important entre en jeu dans le calcul de votre cotisation : le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM). Ce système, commun à l’assurance auto et moto, est conçu pour récompenser la conduite responsable et sanctionner les comportements à risque. Mais alors, comment fonctionne-t-il exactement ? Et surtout, quel est son réel impact sur le coût de votre assurance deux-roues ? On vous explique tout.
Bonus-Malus : définition et fonctionnement du CRM
Concrètement, le bonus-malus fait référence à un système qui récompense les conducteurs responsables et pénalise ceux ayant un comportement risqué. Ce terme inclut deux notions : le bonus, qui désigne une réduction de la prime d’assurance pour les conducteurs n’ayant pas causé d’accident, et le malus, qui indique une augmentation de la prime pour ceux responsables d’accidents.
En principe, le CRM est le chiffre, un coefficient, qui quantifie cette réduction ou augmentation. Par exemple, un conducteur avec un bon historique de conduite bénéficiera d’un CRM inférieur à 1 (ce qui diminue sa cotisation), tandis qu’un conducteur responsable d’accidents verra son CRM augmenter, ce qui entraînera une hausse de sa prime. Ainsi, bien que le terme « bonus-malus » désigne le système global, ce sont les coefficients CRM qui calculent l’impact financier.
Comment fonctionne le bonus-malus en assurance moto ?
Le bonus : la récompense de la conduite responsable
Chaque année sans accident responsable, votre coefficient diminue de 5 %.
Ainsi, ce bonus est cumulatif, et peut vous permettre de diviser par deux votre prime d’assurance moto au bout de 13 années sans sinistre.
Exemple de calcul de bonus :
- Départ : coefficient 1,00
- 1ère année sans accident : 1,00 × 0,95 = 0,95
- 2e année : 0,95 × 0,95 = 0,9025
- …
- Après 13 ans : votre CRM atteint 0,50, le bonus maximum autorisé.
Le malus : la sanction en cas d’accident responsable
En revanche, en cas de sinistre entièrement responsable, votre coefficient augmente de 25 % (coefficient × 1,25).
En cas de responsabilité partagée, la hausse est limitée à 12,5 % (coefficient × 1,125).
Important : le malus est plafonné à un coefficient de 3,50.
Exemple :
- Avec un bonus de 0,50, un accident responsable donne :
0,50 × 1,25 = 0,625
Votre prime augmentera donc en proportion de ce nouveau coefficient.
Accident non responsable : aucun impact sur votre bonus-malus
Si vous êtes impliqué dans un accident mais reconnu non responsable, votre CRM n’est pas impacté. En effet, ce point est essentiel : seule la responsabilité reconnue lors d’un sinistre entraîne une pénalité.
En cas de doute, votre assureur se base sur le constat amiable ou l’analyse des circonstances pour déterminer le niveau de responsabilité.
Combien de temps dure un malus ?
En général, le malus reste actif pendant 2 années complètes sans nouveau sinistre. Si vous ne causez aucun accident responsable pendant cette période, votre coefficient revient automatiquement à 1,00, même s’il était plus élevé auparavant.
Cela signifie qu’un malus n’est jamais définitif, et qu’il est possible de retrouver un CRM neutre en faisant preuve de prudence pendant deux ans.
Assurance moto et auto : quel bonus est retenu en cas de changement ?
Par ailleurs, un autre point souvent méconnu, mais avantageux pour les assurés : lorsque vous souscrivez une assurance moto pour la première fois, l’assureur prend en compte le meilleur coefficient entre votre bonus auto ou moto.
Exemple :
- Vous avez une voiture assurée avec un bonus de 35% (ou coefficient de 0.65)
- Vous achetez une moto et souscrivez un contrat : votre assureur appliquera ce même bonus à votre assurance moto
- Cela évite de repartir à un CRM de 1,00 si vous êtes déjà un bon conducteur
Ce transfert est possible uniquement si vous étiez assuré dans les 24 derniers mois. Il s’agit d’une démarche automatique pour la plupart des assureurs, à condition de leur fournir une attestation de situation CRM (fournie par votre précédent assureur).
Pourquoi bien comprendre le bonus-malus en assurance moto ?
Connaître les règles du bonus/malus en assurance moto permet de :
- Maîtriser l’évolution de votre prime
- Adopter une conduite plus responsable
- Choisir un contrat d’assurance adapté à votre profil
- Valoriser votre historique de conduite, même entre auto et moto
Le bonus-malus en assurance moto est un outil essentiel pour récompenser ou sanctionner les comportements sur la route. Chaque année sans accident vous fait économiser, tandis qu’un sinistre responsable augmente le coût de votre couverture. Heureusement, les malus sont temporaires, et vous pouvez souvent transférer votre bonus d’un contrat auto à un contrat moto lorsque vous souscrivez une assurance.
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